第1篇 信貸調研報告14850字
按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現就六個方面的專項問題報告如下：
一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題
今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至_月末，全行各項貸款余額為___萬元，比年初增加___萬元，增幅達__%，較上年同比多增貸款___萬元，增幅提高__個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過__%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請___戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到__戶優質客戶單筆新增貸款特別授權___萬元及___等__戶企業合計簽發銀行承兌匯票___萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。
(二)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將___以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前_個月我行實現對___公司、___廠等__戶優質客戶凈增貸款__億元，也確保了新增貸款高質量。
(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對___年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任;對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將___年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到___名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題
(一)有關中小企業信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于___年_月__日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：
1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。
2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。
(二)進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑
針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業的經濟發展。
1、區別對待，優先支持經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行“大小并舉，抓優限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟杠桿，支持中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的aa級以上優秀中小企業給予融資支持。
2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨著金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金周轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業和退出的中小企業名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進行反映。
(三)建議政府部門解決的問題
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支持。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委托合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用于新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬松的融資環境。
三、關于消費信貸增幅趨緩問題
(一)如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自___年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和___總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經研究決定，于__年4月初對個人住房貸款追加擔保，由___公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自__年_月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。
我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：
(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至___年_月末，在我行已發放的___筆、金額___萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業者發放的貸款___筆，金額___萬元。目前主要存在以下三個問題：
(1)由行業管理部門提供收入證明的可信度;
(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的__所，__所;
(3)由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。
2、貸款發放時，由于產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：___購物中心的門市房在處理過程中，一戶___方米的房屋，購房者需重新交納公證費_萬元，執行費_萬元，交易費、確權費等__萬元，抵押登記費__萬元，共計__萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。
(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單__份，觖答咨詢__余次，__月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將___銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到___公司、___公司等現場辦公__余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同__份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。
3、為了將住房信貸業務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。
4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業務發展。
6、開發商應適當調低房價，使其接近__現有缺房人的購買力。近年來___改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。
7、政府為購房人提供落戶。
四、關于如何進一步防范和化解金融風險問題
(一)加強和改進信貸經營管理，提高風險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來，實現管理規范化、精細化、科學化。
1、樹立正確的經營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風險，已成為各商業銀行的當務之急。因此要始終把風險防范放在信貸經營的首位，在風險管理能力基礎上的發展，才是有質量的可持續發展。風險防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內選擇貸款客戶，風險才會更小。從今年開始，人民銀行要求對___年(含)以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項風險準備金，體現了審慎的信貸經營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進一步處理好市場開拓和風險控制的辨證關系，在信貸業務的經營發展中，一手抓開拓，一手抓風險防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進得去，退得出。
2、堅持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個方面的加快調整，促進我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產質量。現階段，我行資產總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產生的利息收入。因此，開拓創新，促進貸款結構調整，成為改善資產結構，提高資產收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優先發展電信、電業、石油、交通行業為主。
3、開拓思路，創新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業改制，通過企業并購重組清收和置換不良債權。同時要結合國家擴大消費、啟動內需政策，積極拓展消費信貸市場，適當增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學貸款等消費貸款的市場份額，主動從生產和流通領域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進信貸結構的調整和優化，促進資產質量和經營效益的好轉。
(二)積極尋求化解不良資產的有效途徑，防范新增不良資產，切實將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風險之間進行適當的權衡取舍。一方面，必須堅持以風險管理為中心，提高管理水平;另一方面，必須杜絕因風險管理而造成人為的賬面不良資產上升的問題，提高銀行經營效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產生不良貸款及損失承擔責任，同時也要對清收轉化不良資產過程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動廣大信貸人員清收轉化不良資產的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產質量狀況。采用科學的分類方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個環節上的風險點，合理確定貸款期限，落實抵押擔保，實行嚴格規范的貸后管理。
2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經濟、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業情況、不良嚴重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個置換”處置不良步伐，即：通過產權置換，實現不良資產處置由弱勢企業向優勢企業轉移;通過債務置換，將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換，轉化風險;通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規劃和開發商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務，變不良資產為優良資產;通過債務資產與非債務資產置換，最大限度收回不良資產。
3、強化金融法制約束。一是對破產企業，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業拍賣、轉讓抵押物應優先償還銀行貸款。二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進抵押物拍賣、轉讓市場建設，加快抵貸資產變現。三是正視起訴時效風險，同時爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。
五、關于治理社會信用環境打擊逃廢金融債務問題
(一)積極配合各有關部門，加大打擊逃廢債行為的力度
支持企業改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業改制對化解銀行債權風險具有深刻的意義。今年，__市委、市政府對金融企業清收和轉化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環境、化解金融風險領導小組，制定出臺了《關于清查企業金融債務，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風險實施意見》，同時作為司法部門之一的___公安局也制定了《關于公安機關協助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，___紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務工作提供了良好的外部環境和難得的機遇。
面對這種良好的外部環境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業逃廢債工作向縱深發展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業改制和防范化解風險、提高資產質量的關系，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業逃廢債情況，建立逃廢債企業檔案，對懸空、逃廢債發生、糾正和制裁情況實行動態管理，落實責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業逃廢銀行債務的相關責任人和經辦人員，要按《____銀行稽核處罰暫行規定》、《____銀行終止和解除勞動合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動的原則，積極配合有關部門的工作，調動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務工作落到實處。我行成立了與司法部門協調工作領導小組，由一把手親自指揮，責成資產風險管理部門負責此項工作。加強同司法部門的聯系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關移交第一批逃廢債企業__戶，金額___萬元。
(二)堅持金融債權行長聯席會議制度，使金融同業制裁落到實處
金融債權管理行長聯席會議是打擊和糾正企業逃債行為的最高監管機構，應充分發揮獨有的權威職能，利用銀行界聯合機制，制定統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門，應對各行的執行情況進行監督，切實將金融同業制裁落到實處。我行作為__省金融同業協會會員行和__市金融債權行長聯席會成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業協會和金融債權行長聯席會的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實把金融同業制裁措施落到實處。根據__市人民銀行制定的《金融債權管理行長聯席會議工作制度》和《__市金融機構制裁逃廢債企業暫行辦法》的規定，我行一方面及時準確將逃廢債企業名單和檔案資料上報人民銀行和同業協會，另一方面認真貫徹執行金融債權行長聯席會和省同業協會的各項決定。到_月末，我行共上報逃廢債企業__戶，逃廢債金額__億元，申請同業制裁_戶，金額__億元，得到人民銀行支持，通過同業協會發出警示通知并已采取制裁有_戶企業，涉及債權__億元。
六、關于進一步推動金融創新、加強與改進金融服務問題
(一)建立人才管理制度，推動金融創新和服務水平的提高
金融業務的競爭，必將是人才的競爭。金融業務的創新發展，必須在人事制度上創新和改進。
1、實行高級管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機制引入干部管理中，先后對_個支行的_個副行長進行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時，還實行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的__名干部進行了任前公示，并有個別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進高級管理人員競聘機制，最終實現每個高級管理人員崗位都實行競聘上崗。
2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前_個月，我們就交流干部_名。同時，按照上級行關于崗位輪換的規定，對__名重要崗位人員進行了崗位輪換。對全行信貸人員進行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員__人。這些用人機制的實施，激發了全行員工的積極性和工作熱情。
銀行信貸產品調研報告
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：
一、調研時間
二、調研對象
北京市銀行信貸產品
三、調研方式
以個人貸款和企業貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及__發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的__年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)__銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、__協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。
(2)__發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)__銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
擴大金融信貸規模服務經濟發展情況調研報告
按照___的統一部署，我市作為第二批開展深入學習實踐科學發展觀活動的部門，活動開展正在有條不紊地有序推進。根據分管工作，就進一步擴大金融信貸規模，更好服務地方經濟發展方面做了一些調研。
一、__年一季度信貸投放情況
__年以來，全市金融部門堅持以科學發展觀為指導，積極貫徹___、國務院，省委省政府的各項宏觀調控政策，全面落實適度寬松的貨幣政策，努力加大信貸投放力度，一季度各項指標均呈現出非常積極的勢頭。__年一季度末，全市本外幣各項貸款余額382.94億元，較年初增加37.77億元，同比多增27.25億元，同比增長18.15%，為歷史之最。同時，信貸結構均衡合理，新增貸款行際間均衡增長，中長期、短期貸款均衡增長，各行業貸款均衡增長，市區及8縣（市）貸款均衡增長。
二、當前信貸投放中面臨的主要問題
一是信貸投放的可持續性面臨考驗。一季度我市金融機構各項貸款較年初增加37.77億元，相當于去年全年信貸增長總量。與此相對應，一季度全國信貸增長速度超乎想象，預計4-4.5萬億元，占全年計劃的80-90%。用中國社科院金融研究所長、前貨幣政策委員會專家委員李揚的話說是增長的“可怕”。在此宏觀背景下，我市剛剛提速的信貸投放可持續性面臨考驗。
二是中小企業融資難問題仍然突出。一季度末全市企業存款同比少增8.28億元，增速較去年同期下降39.92個百分點，表明以中小企業為主體的企業支付能力有所下降，這與中小企業融資能力有很大關系。目前，我市金融機構中除幾家涉農機構中小企業貸款占比略高外，其他金融機構投向中小企業貸款的比重偏低，其中工行為10.01%，中行為7.71%，建行為16.14%，交行為27.33%。一季度，擔保公司提供擔保貸款445筆，金額4.72億元，同比筆數下降20.88%，金額下降12.88%。
三、全力擴大金融信貸規模
通過深入學習科學發展觀我們知道，科學發展觀理論體系回答了什么是發展、為誰發展、靠誰發展、怎樣發展等一系列重大理論問題。在這一科學體系中，第一要義是發展，以人為本是核心，全面協調可持續發展是基本要求，這三個方面相互聯系、有機統一，其實質是實現經濟社會又好又快發展。當前我市信貸投放中存在的問題，都是發展過程中不可避免也是不可回避的問題，解決這些問題必須還是要靠發展，在發展中把問題轉化為機遇，用以推動經濟社會的全面、協調、可持續發展。
一是要調動金融機構信貸投放的內生動力。今年一季度我市信貸投放勢頭良好是在國家適度寬松貨幣政策下呈現出的局面，一方面體現了我市金融機構貫徹宏觀調控政策的積極性，另一方面也說明了金融機構在一定程度上缺乏自主地、主動地尋找信貸投向目標的動力，多為錦上添花，少有雪中送炭。大多金融機構對于“難貸款”的問題，普遍歸結于項目不多、企業不佳、擔保不足、風險難控，多是要求政府大力發展經濟，培育優質企業，改善信用環境，而少從自身的角度出發，深入市場去挖掘新的信貸增長點。而當一筆先前的信貸投放出現風險的時候，卻急于找政府解決。這說明，金融機構對于信貸投放的可能風險比可能收益更為敏感，寧可放棄可能的收益，也不愿去承擔可能的風險。這就造成了金融機構不愿投入更多的精力去主動尋找市場中的信貸目標，不愿開動更多的腦筋去嘗試金融產品創新，眼里只盯著大項目、好企業，只因循守舊采用老套路、老方法，更多的是只愿意接受風險低、收益也較低的項目，背靠政府和大企業的大樹好乘涼。
造成這樣一種局面我分析是由于金融機構的管理機制造成的。金融機構都是條條管理，地方政府不能影響高管的任免，上級行的制度要求是地方金融機構開展經營活動的唯一標準，上級行對于風險的嚴格要求是地方金融機構負責人進行管理的方向指引。要改變地方金融機構的這樣一種經營風格，我們地方政府可以適當加強和金融機構上級行的溝通，建議他們適當放松風險偏好，加強對__地區的支持，盡量把__納入各項新政策、新措施的試點，盡量擴大__分支機構的權限，使得__的金融機構在和其他地市進行競爭時，獲得一些比較優勢，能夠盡可能調動金融機構的內生動力。
二是要加大金融機構信貸投放的外在壓力。雖然在調動內生動力方面地方政府掌握的主動權較小，但是我們可以在外部加壓上發揮一定的作用，通過實施有效的激勵約束機制，在一定程度上增加金融機構增加投放的動力。一方面，要加強激勵。要進一步加大對金融機構的考核力度，科學合理地設置考核指標，讓每一個指標都能發揮作用，都能切中金融機構的“要害”，都能對__市的經濟發展起到有效的作用。市金融辦正在會同人民銀行和銀監局緊鑼密鼓地研究制定針對金融機構的考核指標，加上人民銀行、銀監局從各自角度開展的對金融機構的一些考核，共同形成一個有效完整的考核體系，對于考核結果良好、對地方經濟發展貢獻大的機構，我們要加大獎勵力度，形成有效激勵，調動金融機構信貸投放行為。另一方面，也要加強約束。__年中央一號文件明確提出，“要進一步發揮中國農業銀行、中國農業發展銀行在農村金融中的骨干和支柱作用，繼續深化農村信用社改革，盡快明確縣域內各金融機構新增存款投放當地的比例”，我們應該深刻領會中央文件的精神，在縣域金融機構新增存款一定比例投放當地的工作上，加強和金融部門的溝通，力爭盡快出臺規范文件加強硬性約束，提高新增存款投放縣域乃是市域的比例，改變存貸比不斷擴大的局面，提高資金運營效率。
三是要搭建金融機構信貸投放的穩健平臺。在通過內、外兩個方面要求金融機構加強信貸投放之外，站在政府的角度，我們各級政府也需要為金融機構的信貸投放創造良好的環境，搭建穩健的平臺。一是要創造良好的信用環境。要深入推進信用__建設，加快信用信息基礎數據庫建設，加大對金融生態環境良好區域和誠信企業的信貸支持力度，著力打擊惡意逃廢銀行債務的行為，努力營造誠信光榮的良好信用環境，為金融機構加大信貸投放免除后顧之憂。二是建設有效的擔保體系。引導和鼓勵各類擔保機構的發展，扶持市擔保集團等機構做大做強，鼓勵各類經濟主體出資興建和入股興辦擔保公司，吸引市外擔保公司到我市成立分支機構，壯大擔保資金規模，放大擔保資金倍數，為金融機構加大信貸投放分擔可能風險。三是給予一定的風險補償。省政府安排了10億元建立中小企業貸款風險補償資金，用于中小企業貸款風險補償和貸款貼息，我們也可以拿出一定的資金用作風險補償，幫助中小企業減輕利息壓力，幫助金融機構彌補一定損失。四是構建暢通的信息渠道。政府有關部門要建立信息通報機制，定期向銀行發布重大基礎設施工程建設、重點工業項目、重大民生工程、新農村建設等信息，引導信貸投放；要積極組織銀企對接，實現多層面高頻度的銀企合作，幫助金融機構及時掌握信貸需求。
四是要培育金融機構信貸投放的有效需求。目前我們面臨的局面是，企業抱怨“貸款難”，銀行抱怨“難貸款”，看似供給、需求都很旺盛，但為什么又都很難呢？造成這種問題的原因是因為符合銀行供給條件的實際有效的信貸需求不足，或者企業財務制度不健全，或者確保有效的抵押和擔保。解決這個問題，一方面，需要加強對企業的輔導和培育，盡快完善內部治理結構，建立明晰的企業財務制度，使之符合現代企業制度的要求；另一方面，企業要在有關部門的幫助下增加信用總額度，增加土地等有效抵押物的供應，加快土地證辦理進度，加大擔保、保險、權利證書、動產抵質押以及保證、聯保等增信力度和范圍，確保信貸投放順利到位。
五是提供補充形式信貸投放的充足供給。解決“貸款難”“難貸款”的問題，一個是培育有效需求，另一個就是從供給的角度出發，降低供給的門檻，提供一些補充形式的信貸投放。補充形式包含兩個方面，一個是我們的銀行類金融機構要降低供給門檻，提供信貸投放，另一個就是我們要大力發展供給門檻較低的其他類型的金融機構。一方面，我們政府以及金融辦、人民銀行、銀監局等部門要積極督促銀行金融機構要在抵押條件、授信、審貸上更加務實積極，積極探索創新金融工具的途徑，更加積極主動地深入企業搞好對接，幫助指導企業搞好項目篩選、論證和包裝工作，重視幫助中小企業更大限度地發揮資金使用效率，通過制度創新來適當降低門檻，增加有效供給。另一方面，我們要進一步加快農村信用社改革和農村合作銀行的組建步伐，大力推進村鎮銀行試點和小額貸款公司試點，積極發展典當公司，鼓勵引導有條件的地區開展金融互助組織等創新嘗試，積極引進市外金融機構來宜設立分支機構，通過增加供給渠道，降低供給門檻，來對信貸供給給于有益補充。同時，有條件的企業，也應該通過上市、發債、股權融資等手段，利用資本市場來有限滿足自己的需求。
上面五個方面，是我在深入學習科學發展觀活動中的一點思考和體會，不是很全面，可能也不一定正確。我想，只要我們堅持高舉科學發展觀的偉大旗幟，扎實落實市委市政府的各項工作部署，就一定能夠不斷擴大信貸規模，優化信貸結構，保證重點項目投入，有效破解中小企業和“三農”融資難的難題，不斷提升金融服務水平，全面服務地方經濟的跨越發展。
農行信貸監管調研報告
農行信貸監管調研報告范文
隨著社會的進步、農業發展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業務系統成功上線后，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業務，各項業務都必須在柜面上辦理。農業發展銀行走過風風雨雨十多年，老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農戶，幾乎是人到哪，金融服務就跟到哪，發揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優良傳統，為地方經濟和信用社發展做出了積極的貢獻。
容易出現農業發展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農戶之間關系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產生隔閡。特別是現在農民外出務工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風險。
針對目前這種現狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：
一、以“三個代表”為指導，努力加強自身黨性修養
作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關注國內外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學習，堅持進行每周一個晚上的業余政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準確性及執行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。
二、以“規范化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作
信貸員業務素質提高注重一個“精”，以前別人總說信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質差，很多人不會查帳、不會寫調查報告，不會一些基本的規范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。
1.是開展以會代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學習；
2.是堅持每月不少于兩天的業務培訓，加強對信貸員的業務知識的學習；
3.是加強兄弟行之間的交流學習，去年我們帶領信貸員分別到了和支行進行參觀學習，大家感覺收獲很大。
4.是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業財務理論等多期業務知識培訓。在培訓后組織討論，讓信貸員充分發表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動了信貸員的積極性，又使信貸員業務理論水平和實際操作水平都得到了提高。由于所學切合實際，相互交流，學用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質提高很快。為迎接新業務的開展作好了充分準備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質
來農業發展銀行這段時間里，我特別珍惜領導們給予我這個施展才華的舞臺，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協調各方關系，提高了協調配合能力。在信貸部這個崗位上，對內要協調部門、領導與同事的關系，對外要協調與企業、財政與政府的關系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關的時候不可同日而語的事情，我在短時間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關系上沒有出現任何問題。
二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。
三是積極協助上級行開展活動，提高了溝通表達能力。
四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、后一階段的努力方向
（一）繼續加強政治思想和業務技術的學習，努力提高兩個素質
按照上級行的要求，今年是業務培訓年，我將帶領信貸員一手抓政治思想學習一手抓業務素質的提高，為迎接新業務的開展作好一切準備。
（二）繼續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面
個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足于本職崗位，扎實工作，摸索經驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內之事。
（三）繼續加強調查研究，努力提高發現問題、分析問題、解決問題的能力
行正面臨企業改革改制和自身業務轉型時期，有許多實際問題和困難需要我們自己去發現和解決，我將帶領信貸員們深入工作、深入實際，加大調查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經驗，為行領導決策提供更加真實可靠的現實依據。
總之：在年度的工作中，自己能嚴格要求，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度里，繼續加強學習，發揚自己以前工作中的優點，克服自己的不足，改進工作作風，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務。
第2篇 信用社信貸監管調研報告2500字
改革開放以后，中國經濟進入高速發展階段。同時銀行及非銀行類金融機構也得到空前的發展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業務范圍更是層出不窮。特別是2001年中國加入世貿組織以后，中國市場對境外金融機構更加的開放，大量境外金融產品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業統計工作的管理機構；因此隨著金融業的發展人民銀行的統計工作正面臨空前的挑戰。爭對目前新型機構和業務的不斷涌現，人民銀行必須做到規范、協調、統一以加強金融統計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統計工作。我處根據人民銀行下發《中國人民銀行關于印發〈金融機構編碼規范〉的通知》及《中國人民銀行關于發布〈金融工具常用統計術語〉等四項行業標準的通知》現將統計工作標準化建設的工作情況匯報如下：
一、目前信用社統計工作現狀
1.基層統計人員素質不高
當前信用社統計人才總體素質不高，統計人員的統計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統計人員對各科目統計數據的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現的問題不能及時的解決。
2.基層信用社統計設備配置
當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發展的要求。
3.會計科目分類不細化
隨著農村信用社業務范圍不斷擴大，逐漸由原來的農業擴展到國有工商業私營企業等。但信用社統計相應的會計科目沒有得到及時的設置，因此本該統計于農村工商業dai款或其他dai款的數據無法能夠準確的統計到相關行業，導致統計報表數據不能夠真實的反映各行各業的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮居民發放的個體dai款和私營企業并入農業類dai款中，使得農業dai款數據不確實，統計報表數字參有水分。
4.統計口徑不統一現金歸屬不明確
在現金收支統計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統計人員都是由出納兼任，統計概念模糊。基層農村信用社營業網點的統計人員對《現金收支統計制度》等有關制度規章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問題。二是統計方法存在較大的主觀隨意性。基層農村信用社營業網點對現金收支數據的統計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實際操作過程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無法據實歸類統計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統計工作重視不夠
首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經營理念存在重“業務經營”，輕金融統計，造成部分基層農村信用社偏向重視存dai款等考核目標，而忽視了金融統計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門，造成金融統計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統計工作基本不列入年度業績考核的范圍。
二、針對以上問題信用社標準化建設采取的措施
1、強化軟硬件建設，實現金融統計的信息化管理
農村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實加快金融統計工作電子化建設步伐，并會同有關部門研究開發門類齊全、便于操作、快捷高效的統計程序、統計軟件，改變基層統計人員手工作業的現狀。使統計人員將工作重點從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來，從而大大提高基層信用社工作的質量和效率。
2、強化統計人員專業知識，提高素質
農村信用社要切實提高對統計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀念，增強做好統計工作的責任心，嚴格執行各項金融統計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統計人員的職業道德教育，使他們充分認識到做好統計工作對經濟發展的重大意義，樹立愛崗敬業、甘于奉獻的工作責任心，樹立優良的統計隊伍形象。另外要切實加大基層網點統計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業余自學、考核測試與實務操作相結合的辦法，以確保統計項目歸屬準確，數據報送及時、完整和真實，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業務操作型向業務管理型轉變。只有加強培訓，提高統計人員素質才能適應統計工作的新要求。
3、提高技術水平，加快數據共享。
省聯社應從信用社統計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統全面更新換代之際，依托綜合系統的網絡平臺組織科技人員研究開發配套的業務軟件，統計軟件與人民銀行、銀監局、省聯社統一要求的標準接口程序相兼容，相關數據銜接，建立數據共享系統，利用計算機對會計報表數據直接轉換為統計相關數據，采取網絡傳輸，邏輯審查，減少信用社統計人員工作量和重復上報數據，使統計數據取之有道，達到降低手工勞動強度，提高統計數據質量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統計工作和業務管理結合起來，改變單純為統計而統計的狀況，把統計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統計數據信息和資料。
4、改善管理制度，確保規范
加大對統計法規和統計制度的執行情況、統計質量和統計數據真實性情況、統計資料整理情況、統計信息披露情況、統計信息系統完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統計協調制度和統計人員履職情況作為統計檢查的內容進行檢查，確保統計資料準確、及時、全面的報送。
5、充分運用數據，提高分析水平。
為了發揮信用社統計在服務決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進一步調整和完善相關統計指標，精簡報表、簡化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會計科目，全面、準確反映農村信用社業務經營狀況。首先必須準確界定農村信用社農業dai款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進行調整，如對活期存款科目進行細化，劃分農業及非農業存款；解決部分dai款科目期限問題；將農戶dai款中居民消費性dai款和個體經營性dai款調分離出來，真實反映純農戶dai款。為全面、真實反映農信社dai款投向情況，根據dai款的實際用途增設部分dai款科目。同時應針對報表反映的信息和出現的異動變化，及時開展重點調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說話，用巧勁提高統計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統計的重要性，提高統計職能部門的地位。
第3篇 銀行個人信貸征信系統項目開發中的問題與措施調研報告2350字
隨著社會主義市場經濟的不斷深入，征信事業在我國已經開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統》（以下簡稱個人征信系統）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統盡快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人征信系統啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。一、個人征信系統建設的難點以往人民銀行開發的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用數據庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務數據庫分散在各省、市，有些商業銀行業務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。國內某些征信公司也曾開發過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發過程中開發商忽視了業主的需求，造成開發出來的產品不符合業主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業主在開發項目過程中沒有履行監管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業務需求編寫人員不參與項目開發，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發結果偏離業務需求。④在開發過程中沒有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開發與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發出來的產品無法推廣使用，得不到業主與用戶的認可。另外，在征信產品的推廣使用方面，銀行從業人員一時間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業者對商業銀行進行培訓，才能使個人征信系統在商業銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開發中應采取的措施人民銀行組織各家商業銀行參與并完成了個人征信系統業務需求書的編寫工作。經過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發工作奠定了扎實的基礎。
１．建立技術開發人員與業務人員的溝通渠道為了避免在開發工作中軟件人員對業務需求的理解上出現差異，建議在開發過程中要求編寫人員以“項目特約開發組成員”的方式全程參與項目開發工作。在開發工作中主要起以下作用：①為軟件開發人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開發人員對商業銀行的業務不熟悉，加上軟件開發人員的流動性較強，新加入的軟件開發人員需要對業務需求進行重新學習。②由于各家商業銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過程中業務數據項的變更，軟件開發人員很難取舍判斷，需要商業銀行業務人員協作。③因商業銀行數據在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數據只有時點數）、產品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業務人員全程跟蹤到整個項目的開發過程中，最終項目便可能與業務需求偏離太大。
２．項目建設需要業主的監管為了保證個人征信系統項目的開發進度，保質、保量完成開發工作，人民銀行征信管理局應組織專人負責項目的開發監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業銀行是個人征信系統項目開發的業主，在項目開發過程中應擺正業主與開發商之間的關系。業主與用戶向開發商提出業務需求，開發商依據業主的要求不折不扣地完成項目開發。為達到以上目的，業主應就項目的各項指標及完成情況與開發商簽署合同。開發過程中業主除按照合同要求對項目的質量與進度進行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發成功，都離不開業主與開發商的緊密配合。
３．開發項目驗收及產品推廣一個開發項目完成之后，業主需要組織相關人員進行驗收。除針對軟件產品的質量進行重點檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結束后項目才能移交業主。如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業務人員去商業銀行進行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開發組”成員便可以勝任此項工作。因商業銀行的業務人員以“項目特約開發組”成員的身份全程參與項目開發工作，這些業務人員一方面對商業銀行的業務熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時又因全程參與項目的開發，因此對征信項目建設也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫也應由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業銀行業務的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產品方面，以及商業銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業銀行進行經常性的培訓。
第4篇 農村信用社信貸支農工作存在的問題及建議調研報告3950字
奎年來，___、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問題
(一)從社會環境看
1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。
2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業貸款風險大、利潤低。近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至2024年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問題的有效途徑
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.
7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。
第5篇 銀行信貸調研報告1050字
銀行信貸調研報告
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：
一、調研時間
2024年10月9日--10月12日
二、調研對象
北京市銀行信貸產品
三、調研方式
以個人貸款和企業貸款為主
四、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及__發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)__銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
銀行信貸產品調研報告各類報告
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、__協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。
(2)__發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)__銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
第6篇 銀行個人信貸情況調研報告1500字
為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發展，促進地方經濟建設，根據州銀監局的有關工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調研，現調研結束，有關調研情況報告如下：
一、基本情況
我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發展。截止2024年6月末，個體工商戶貸款戶數___戶，占個人貸款戶數的__%，貸款金額___萬元，占個人貸款總額的__%。在個體工商戶貸款戶數中，農村承包經營戶貸款戶數___戶，占個人貸款戶數的__%，貸款金額___萬元，占個人貸款總額的__%。個體工商戶貸款中，不良貸款___萬元，占個人貸款總額的__%，占銀行貸款總額的__%。我行所發放個體工商戶貸款在城鎮主要用于建辦小企業和用于經營小商業，農村承包經營戶貸款主要用于農業種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵;對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業專營機構。目前，我行小微企業專營機構員工__人，經過專門培訓，業務素質和服務水平較高，懂得發展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩健發展。在個體工商戶信貸管理上，我行2024年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度___萬元，對個體工商戶實行單獨統計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。
我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創新金融產品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求;進一步優化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據個體工商戶特點，制定個性化產品，推廣適合個體工商戶流動資金循環貸款等產品，滿足個體工商戶的信貸需求。
我行專門配備_名客戶經理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務存在的問題，從專業角度提出解決問題的建議，規范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業務審批最短時間為_天，最長時間為_天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發展經營，提高贏利水平。
三、問題和建議
《個人貸款管理暫行辦法》執行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農村承包經營戶對此了解不多，需要客戶經理去營銷貸款;個體工商戶金融服務網點在鄉鎮一級還存在空白，使得在鄉鎮的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發廣告、宣傳單和客戶經理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務網點，使在鄉鎮的個體工商戶能夠在當地辦理貸款業務，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業務和防范金融風險的關系，促進個體工商戶貸款業務健康、持續發展。
第7篇 2024年信貸調研報告12150字
一、總體評價
年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優良客戶，較年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個百分點。
二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
年我行把理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢省構建“光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了理工大學。理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。年初總行成功與理工大學簽定合作協議，年4月30日支行與理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、學院基本情況
理工大學(以下簡稱理工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在風光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米，是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——精密機械學院(簡稱學院)，年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。理工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。年一次就業率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，理工大學成為我省高校中的熱門院校。
2、項目建設情況
理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為__年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為市建設監理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監理單位為市建設監理公司;學生宿舍三舍由建工集團建設有限公司施工，監理單位為省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監理單位也為市建設監理公司;研究生教學樓由建工集團建設有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。
工業大學的前身為工學院，是省省屬重點工科大學，自年與支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護行權益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止年末，該企業在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于區小區9號樓，建筑面積446.15平方米，經省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.
貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。
農村信用社信貸支農工作存在的問題及建議調研報告
近年來，___、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問題
(一)從社會環境看
1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。
2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業貸款風險大、利潤低。
近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至__年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，
整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問題的有效途徑
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。
農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。
農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸
款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸
款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點
和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.
7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府
要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。
信貸結構調整調研報告
一、總體評價
__年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止__年末，我行貸款結構按客戶類型分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，__年初無優良客戶，較__年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較__年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較__年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較__年上升13%。截止__年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較__年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較__年5870萬元，占比下降23個百分點。
二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
__年我行把__理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢__省構建“__光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：__理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了__理工大學。__理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終于被感動了。__年初總行成功與__理工大學簽定合作協議，__年4月30日__支行與__理工大學建立信貸關系，為其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、 學院基本情況
__理_工大學(以下簡稱理_工大學)始建于1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在__風光秀美的_湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米，是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——__精密機械學院(簡稱____學院)，__年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4__余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至__年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。__理_工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。__年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由于素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。__年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。__年一次就業率達到95%，在__省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關系。__年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較__省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升，一時間，__理工大學成為我省高校中的熱門院校。
2、 項目建設情況
__理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16.75公頃，土地原為__精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由__建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為__市建設監理公司;研究生宿舍樓由__省第二建筑公司施工，監理單位為__市建設監理公司;學生宿舍三舍由__建工集團___建設有限公司施工，監理單位為__省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由__省一建集團有限公司施工，監理單位也為__市建設監理公司;研究生教學樓由__建工集團__建設有限公司施工;國際交流中心由__省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由__省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自__年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯后，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工并已經交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進的建筑技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。
__工業大學的前身為__工學院，是__省省屬重點工科大學，自__年與__支行建立信貸關系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至__年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護_行權益，__支行成立了以黨總支書、行長__同志為組長的專項清收領導小組，并會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：__工業大學基于其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。__年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，__支行的___行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基于此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
__鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關系。截止__年末，該企業在我行貸款100萬元(__年11月29日到__年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與__北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位于__區__小區9號樓，建筑面積446
.15平方米，經__省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.
貸款到期后，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結合，及時了解企業經營動態，征求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。__年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。
農行信貸監管調研報告
農行信貸監管調研報告范文
隨著社會的進步、農業發展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業務系統成功上線后，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業務，各項業務都必須在柜面上辦理。農業發展銀行走過風風雨雨十多年，老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農戶，幾乎是人到哪，金融服務就跟到哪，發揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優良傳統，為地方經濟和信用社發展做出了積極的貢獻。
容易出現農業發展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農戶之間關系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產生隔閡。特別是現在農民外出務工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風險。
針對目前這種現狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：
一、以“三個代表”為指導，努力加強自身黨性修養
作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關注國內外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學習，堅持進行每周一個晚上的業余政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準確性及執行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。
二、以“規范化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作
信貸員業務素質提高注重一個“精”，以前別人總說信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質差，很多人不會查帳、不會寫調查報告，不會一些基本的規范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。
1.是開展以會代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學習；
2.是堅持每月不少于兩天的業務培訓，加強對信貸員的業務知識的學習；
3.是加強兄弟行之間的交流學習，去年我們帶領信貸員分別到了和支行進行參觀學習，大家感覺收獲很大。
4.是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業財務理論等多期業務知識培訓。在培訓后組織討論，讓信貸員充分發表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動了信貸員的積極性，又使信貸員業務理論水平和實際操作水平都得到了提高。由于所學切合實際，相互交流，學用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質提高很快。為迎接新業務的開展作好了充分準備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質
來農業發展銀行這段時間里，我特別珍惜領導們給予我這個施展才華的舞臺，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協調各方關系，提高了協調配合能力。在信貸部這個崗位上，對內要協調部門、領導與同事的關系，對外要協調與企業、財政與政府的關系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關的時候不可同日而語的事情，我在短時間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關系上沒有出現任何問題。
二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。
三是積極協助上級行開展活動，提高了溝通表達能力。
四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、后一階段的努力方向
（一）繼續加強政治思想和業務技術的學習，努力提高兩個素質
按照上級行的要求，今年是業務培訓年，我將帶領信貸員一手抓政治思想學習一手抓業務素質的提高，為迎接新業務的開展作好一切準備。
（二）繼續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面
個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足于本職崗位，扎實工作，摸索經驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內之事。
（三）繼續加強調查研究，努力提高發現問題、分析問題、解決問題的能力
行正面臨企業改革改制和自身業務轉型時期，有許多實際問題和困難需要我們自己去發現和解決，我將帶領信貸員們深入工作、深入實際，加大調查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經驗，為行領導決策提供更加真實可靠的現實依據。
總之：在年度的工作中，自己能嚴格要求，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度里，繼續加強學習，發揚自己以前工作中的優點，克服自己的不足，改進工作作風，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務。
第8篇 中小企業信貸政策調研報告1700字
中小企業信貸政策調研報告
一、中小企業發展概況
根據國家發改委最新通報的____年前_季度中小企業與非公有制經濟的運行情況表明，_-_月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值_____億元，同比增長__%；小型工業企業實現產值_____億元，同比增長__%。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了_個百分點和__個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前_季度，個體私營經濟進出口總額____億美元，增幅達到__%，高于全國商品進出口增幅__個百分點。
截止____年_月底，全國注冊私營企業和個體工商戶近____萬戶，從業人員超過_億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會占到全國就業總量的__%以上，gdp總量占到全國gdp總量__%以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已占據重要地位。
二、中小企業風險分析
從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：
一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，并且企業主素質往往不高，造成了企業運行中決策不科學，管理不__，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。
二是經營風險。中小企業主要集中于勞動密集型的加工制造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。并且由于企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。
三是信息風險。中小企業運行很不規范，銀行很難掌握企業運行的各種真實信息，特別是財務信息，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。
四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由于中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。
三、與中小企業建立銀企新型合作關系的途徑
從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：
一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮斗形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。
二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對于成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的經營。無論是哪一個類型的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，程度地降低貸款風險。
三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關系，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的銀企關系。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關系，向平等、合作、互相選擇的互利關系轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關系的關鍵。現代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關系的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤化和股東價值化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關系，互利、雙贏是根本。
第9篇 農村信用社小額信貸風險情況調研報告2400字
農村信用社小額信貸風險情況調研報告
一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看，有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為，小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
